Unison HomeBuyer Review | Moet u aandelen verhandelen voor een woninglening?


Iedereen die denkt dat leningen aan huis allemaal op dezelfde manier werken, heeft Unison niet gecontroleerd.

Deze startup in San Francisco is de afgelopen jaren snel gegroeid, juist omdat het een andere benadering van kredietverlening biedt.

Unison HomeBuyer leent u een aanbetaling van 10 procent voor uw nieuwe woning, en u hoeft geen rente te betalen of zelfs maar een lening te betalen.

Hoe is dit mogelijk?

In plaats van rente in rekening te brengen en betalingen te innen, wordt Unison mede-eigenaar van uw huis.

Het bedrijf noemt dit concept co-investeren. Het kan al dan niet een goede deal voor je zijn, maar het is zeker intrigerend.

Unison HomeBuyer Review: hoe co-beleggen werkt

De intuïtieve website van Unison beschrijft zijn kredietverlening als een win-win:

  • Het geld: U krijgt het contante geld dat u nodig hebt voor een aanbetaling of om de aanbetaling te verhogen.
  • Geen betalingen: U hoeft het geld niet terug te betalen in de traditionele zin van het verrichten van periodieke betalingen en een rentepercentage op uw balans te betalen.
  • Gedeeld eigendom: Unison bezit een deel van de aandelen in uw woning. Naarmate uw huis in waarde groeit, groeit het aandeel van Unison mee. Als uw woning waarde verliest, neemt het aandeel van Unison af.
  • Terugbetaling: Wanneer u het huis verkoopt, of na 30 jaar geslaagd te zijn, koopt u het aandeel van Unison in uw aandelenkapitaal en je betaalt de hoofdsom van de lening terug.

Unison is mede-eigenaar van uw woning, maar net als elke andere geldschieter heeft het bedrijf geen bezettingsrechten of enige verantwoordelijkheid voor het onderhoud van uw woning.

Meestal is Unison niet uw primaire geldschieter.

Je hebt nog steeds een hypothecaire lening nodig om het grootste deel van de aankoop van je huis te betalen.

Unison HomeBuyer Voordelen

Lenen bij Unison kan verschillende voordelen bieden:

  • Koopkracht vergroten: Omdat het geld dat Unison u leent geen maandelijkse betaling vereist, kunt u uw leencapaciteit uitbreiden zonder zich te verbinden aan een grotere maandelijkse betaling.
  • Het proces versnellen: Sparen voor een aanbetaling kan enkele jaren of langer duren, vooral in hoogwaardige markten zoals San Francisco of New York City. Unison kan jaren besparen op uw spaarduur door vooraf een deel van uw aanbetaling te betalen.
  • PMI vermijden: Hypotheekverstrekkers vereisen dat u een particuliere hypotheekverzekering koopt als u 80 procent of meer van de waarde van het huis leent. Met een lening van Unison kunt u meer geld opzij zetten, waardoor PMI mogelijk wordt vermeden, waardoor de kredietgever wordt beschermd, niet de koper.

Laten we deze voordelen van naderbij bekijken, zodat u kunt beslissen of ze de kosten van het delen van het eigen huis met Unison waard zijn.

Uw koopkracht vergroten

Om de zaken simpel te houden, gebruiken we een huis van $ 250.000 in de volgende voorbeelden. Een aanbetaling van 10 procent zou gelijk zijn aan $ 25.000.

Met 10 procent lager, zouden uw betalingen voor een 30-jarige vaste hypotheekrente van 4 procent gelijk zijn aan $ 1,074. (Geen van de betalingen die in deze post worden vermeld, zijn onder meer eigendomsbelastingen, verzekeringen voor huizenbezitters of bijdragen van eigenaars van een huis.)

Als Unison nog eens $ 25.000 had ingezakt voor je neer te zetten, zou je je maandelijkse hypotheekbetaling verlagen naar $ 955, wat $ 119 per maand en $ 1428 per jaar bespaart.

Zonder Unison Met Unison
Vooruitbetaling $ 25.000 $ 50.000
Maandelijkse betaling $ 1.074 $ 955

Het proces versnellen

Deze heeft niet veel meer uitleg nodig. Geld besparen kost tijd, vooral als u huur en andere rekeningen betaalt.

Een lening van Unison kan u helpen een huis eerder te kopen door uw afhankelijkheid van uw reddingsvermogen te verminderen. Aangezien vastgoedprijzen gemiddeld met 3 procent per jaar stijgen, kan kopen eerder betekenen dat u voor minder geld koopt.

PMI vermijden

Particuliere hypotheekverzekering kan elk jaar tot 1 procent van uw lening kosten. Op ons huis van $ 250.000, waarop je 10 procent lager zet, kost PMI ongeveer $ 188 per maand of $ 2.250 per jaar.

Je moet die premies betalen, maar ze beschermen je geldschieter voor het geval je de lening niet nakomt. Een lening van Unison die je helpt om 20 procent lager te zetten in plaats van 10 procent, je kunt PMI helemaal vermijden.

Veteranen moeten in gedachten houden dat leningen via het Department of Veterans Affairs PMI niet vereisen.

The Costs of Unison Co-Investing

Unison doet een beroep op huizenkopers, omdat de geldschieter van tevoren hoognodig geld levert zonder de last van een maandelijkse betaling en rentelasten.

Maar voordat u de equity van uw woning deelt met een geldverstrekker, moet u een paar minuten nadenken over wat aandelen delen betekent en hoeveel het kan kosten.

The Value of Unison's Share

De belangrijkste vraag zou moeten zijn: hoeveel aandelen zal Unison bezitten?

De voorwaarden van Unison kunnen van staat tot staat en zelfs van adres tot adres in dezelfde buurt verschillen.

Gemiddeld zal de geldschieter 35 procent van het eigen vermogen van uw woning claimen in ruil voor het storten van 10 procent op uw huis.

Wat betekent dit?

Laten we teruggaan naar ons $ 250.000 huis uit de bovenstaande voorbeelden. Met $ 25.000 minder van Unison en je eigen $ 25.000 minder, zou je $ 50.000 aan eigen vermogen hebben voordat je de eerste betaling doet.

Unison zou $ 17.500, of 35 procent, van deze $ 50.000 in aandelen bezitten. Je zou de andere $ 32.500 of 65 procent bezitten.

Unison's Share kopen

Terwijl u betalingen verricht op uw hypothecaire lening en uw woning in waarde stijgt, wordt het eigen vermogen van uw woning groter.

Laten we voor dit voorbeeld aannemen dat uw huis jaarlijks met 3 procent in waarde stijgt en dat u uw hypotheek elke maand volgens schema betaalt.

Tijd Unison's Share Jij deelt
Bij Sluiten $ 17.500 $ 32.500
3 jaar $ 26.600 $ 49.400
5 jaar $ 32.200 $ 59.800
10 jaar $ 47.390 $ 88.010
20 jaar $ 87.325 $ 162.175
30 jaar $ 133.700 $ 248.300

Over 30 jaar zou je huis van $ 250.000 $ 382.000 waard zijn, gebaseerd op een jaarlijkse stijging van 3 procent.

Op dat moment was je Unison $ 133.700 verschuldigd om zijn 35 procent-aandeel in de waarde van je huis te kopen.

Dat is best een beloning voor Unison, aangezien het je oorspronkelijk slechts $ 25.000 leende.

En bovenop het kopen van het aandeel van Unison, zou je de geldschieter nog steeds de hoofdsom van $ 25.000 schuldig zijn die je oorspronkelijk hebt geleend.

Om een ​​traditionele lening af te betalen, zou Unison ongeveer 17,8 procent rente moeten vragen, wat astronomisch hoger is dan een gemiddelde hypotheekrente.

Voor het beste resultaat zou een huiseigenaar die bij Unison heeft geleend het aandeel van de geldschieter zo snel mogelijk moeten uitkopen. Unison vereist dat leners de lening minstens drie jaar houden.

Wat als uw huis waarde verliest?

Vastgoedmarkten lopen sterk uiteen. In ons voorbeeld hierboven gebruikten we 3 procent als gemiddelde winst, maar de huizenmarkt groeit in sommige steden sneller en in andere steden langzamer.

Het is natuurlijk mogelijk dat uw huis waarde verliest. Als dat zo is, zal het aandeel van Unison in het eigen vermogen van uw woning ook waarde verliezen.

Het bedrijf accepteert geen verliezen als gevolg van uw nalaten om het huis te onderhouden. Op dezelfde manier zal het geen aanwinsten eisen die voortvloeien uit uw verbouwingsprojecten. U moet goede gegevens bijhouden om uw verbeteringen te documenteren.

Ongeacht de veranderingen in het eigen vermogen van uw woning, zal Unison altijd het hoofdleningsbedrag terugvorderen. En het bedrijf is momenteel actief in slechts 30 staten en zal geen geld lenen aan een huis waarvan het verwacht dat het waarde verliest.

Andere kosten om Unison te gebruiken

Naast het claimen van een belang in het eigen vermogen van uw woning, zal Unison ook een 2,5 procent leningpremie die het vooraan beoordeelt.

Voor een lening van $ 25.000 betaal je $ 625.

Niet elke hypotheekverstrekker werkt met Unison. Als u wilt lenen van Unison, neemt u contact op met uw hypotheekverstrekker of neemt u contact op met Unison voor de lijst met goedgekeurde kredietverstrekkers.

De beste manieren om Unison te gebruiken

Co-investeren met Unison kan uw koopkracht versterken zonder uw maandelijkse rekeningen te verhogen. Maar de werkelijke kosten kunnen enorm zijn als uw huis in waarde groeit voordat u het aandeel van Unison in uw vermogen terugkrijgt.

Om je verliezen te beperken, probeer zo snel mogelijk het eigen vermogen van Unison te kopen. Idealiter zou je Unison kopen na je derde jaar huisbezit. De geldschieter staat niet eerder een buy-out toe.

Op deze manier kunt u voorkomen dat u PMI betaalt zonder dat u de hele 20 procent aanbetaling hoeft te sparen.

Onthoud echter: Voor een huis van $ 250.000, zal PMI ongeveer $ 2.250 per jaar zijn of $ 6.750 voor drie jaar.

In ruil voor het vermijden van $ 6.750 aan PMI-premies, zou Unison $ 26.600 aan eigen vermogen kunnen bezitten in je huis van $ 250.000.

Zelfs als je huis in drie jaar niet in waarde groeit, zou Unison nog steeds $ 17.500 van je vermogen bezitten.

U kunt er beter aan doen gewoon PMI te betalen totdat u de lening krijgt terugbetaald tot 80 procent van de waarde van uw huis.

Alternatieven voor Unison

Als u moeite hebt om geld te besparen voor een aanbetaling, maar niet wilt dat Unison of een ander bedrijf een aanzienlijk deel van uw eigen vermogen verstrekt, overweeg dan:

  • Een gesubsidieerde lening zoals een FHA- of USDA-lening waarvoor een lagere aanbetaling vereist is.
  • Veteranen kunnen een VA-lening krijgen zonder aanbetaling en er zijn geen PMI-premies vereist.