Moet ik investeren in 401k of Roth IRA?


Moet ik investeren in 401k of Roth IRAVeel nieuwe investeerders vragen zich af of ze moeten investeren in de 401k of Roth IRA. Beide zijn fiscaal voordelige pensioenrekeningen, maar er zijn verschillen. Idealiter zou u het maximum moeten bijdragen aan zowel uw 401k als Roth IRA. Dat is wat we doen. Het is echter veel geld als je begint. Sommige mensen kunnen niet zoveel bijdragen. In welke moet je investeren als je niet het maximale kunt bijdragen aan beide accounts? Eerst zullen we snel over de 401k en Roth IRA gaan. Dan zullen we zien waarin we eerst moeten investeren.

401k

De 401k is een pensioenspaarplan dat meestal wordt gesponsord door uw werkgever. Een in aanmerking komende werknemer kan premies vóór belasting betalen door middel van loonaftrek. (Sommige plannen hebben de optie om bij te dragen met inkomsten na belastingen.) Dit zijn de voordelen van het 401k-plan.

  • U betaalt vandaag minder belasting. Uw bijdragen worden niet belast en worden belastingvrij. U betaalt belasting wanneer u het later intrekt.
  • De bijdragen worden van uw salaris afgeschreven. Het gaat niet door uw betaalrekening, dus u wordt niet verleid om het te gebruiken. Dit is de gemakkelijkste manier om te beleggen.
  • Veel werkgevers bieden een matchingprogramma tot een bepaald percentage van je salaris. Dus als uw werkgever overeenkomt met 5% van uw salaris, zullen uw bijdragen onmiddellijk verdubbelen (tot 5% van uw salaris.)
  • De maximale bijdrage voor 2019 is $ 19.000.

Roth IRA

De Roth IRA is een andere pensioenspaarrekening. U moet het echter zelf beheren. Toen ik voor het eerst begon te werken, opende ik een Roth IRA met Firstrade omdat hun kosten erg laag waren. Ze zijn nu nog beter. De online handelsvergoeding is $ 0 zelfs voor beleggingsfondsen! Hier zijn enkele voordelen van de Roth IRA.

  • U belegt met geld na belastingen. Het mooie is dat u nooit belasting hoeft te betalen over de winst.
  • U kunt uw bijdragen op elk gewenst moment intrekken zonder belasting of boete.
  • U kunt investeren in alles wat u maar wilt. Gewoonlijk heeft de 401k beperkte opties.
  • In 2019 is de maximale bijdrage $ 6.000.

Lees meer – Hoe u kunt bijdragen aan een Roth IRA.

Vroege intrekking

Het mooie van deze twee pensioenrekeningen is dat je ze tegelijkertijd kunt gebruiken om de boete van 10% voor vervroegde uittreding te voorkomen. Ze zullen erg handig zijn als je van plan bent om eerder met pensioen te gaan. U kunt meer lezen over dit proces – Bouw een Roth IRA-ladder om belastingen bij vervroegde uittreding te minimaliseren.

Moet ik investeren in de 401k of Roth IRA?

Idealiter zou u het maximum moeten bijdragen aan zowel de 401k als Roth IRA. De meeste nieuwe investeerders hebben echter niet zoveel inkomsten. Om beide accounts maximaal te benutten, moet u $ 25.000 besparen. Dat is veel geld. Als je niet zoveel kunt besparen, doe dit dan.

Draag eerst bij aan de 401k tot de werkgevermatching. Dit is de beste investering die u kunt doen, omdat uw investering meteen zal verdubbelen. Als je niet zoveel bijdraagt, geef je gratis geld op. Laten we berekenen en kijken waar we daarna kunnen investeren. Ik gebruik hiervoor een Excel-spreadsheet.

Hier zijn enkele veronderstellingen.

  • De belegger bevindt zich in de belastingschijf van 22%. Hij kan $ 6.000 investeren in Roth IRA of $ 7.690 vóór belasting in 401k.
  • 8% jaarlijkse winst.
  • De belegger begint bij 22, stopt met 60 en leeft tot 86.
  • Het opnamepercentage is 7% bij 60. Ik verdiende het geld op 86.
  • Na pensionering, de belegger zal een lager effectief belastingtarief hebben vanwege het niet hebben van een baan. Ik neem aan dat de belegger 12% belasting zal betalen. Dit is een grote veronderstelling, maar het zou geldig moeten zijn. De meeste gepensioneerden verdienen minder geld nadat ze met pensioen gaan en betalen minder belasting.

Hier is de grafiek van de 401 (k) versus Roth IRA.

Moet u investeren in 401k of Roth IRA?

Zoals we verwachtten, groeit de 401 (k) -portefeuille veel meer dan de Roth IRA. Dat komt omdat u in eerste instantie geen belasting hoeft te betalen en meer kunt investeren. De 401k groeit naar $ 1.829.768 tegen de tijd dat we 60 jaar oud zijn. De Roth IRA groeit naar $ 1.427.647. Dat is een groot verschil.

het terugtrekken

We moeten inzoomen op de wachttijd om de verschillen tussen de twee te zien. Deze grafiek toont het inkomen na belastingen.

Moet u investeren in 401k of Roth IRA?

We kunnen zien dat de 401k vooruit komt.

  • 401k: totaal $ 4.214.958 vóór uitputting van de portefeuille (na 12% belasting)
  • Roth IRA: totaal $ 3.737.107 vóór uitputting van de portefeuille (na 0% belasting)

Dat is bijna een half miljoen dollar meer als u in de 401k investeert.

Waarom komt de 401k zo ver vooruit? Het grote verschil is te wijten aan de daling van de belastingschijf. De 401k heeft een voordeel omdat wij ga ervan uit dat het belastingtarief lager zal zijn na pensionering. Ik neem aan dat als je nu belasting betaalt, je 22% betaalt. Na pensionering betaalt u 12%. Dat is de geheime saus.

Als uw belastingtarief echter hoger is na pensionering, wint de Roth IRA. Sommige mensen denken dat het belastingtarief in de toekomst zal stijgen, maar ik ben het daar niet mee eens. Werknemers met lage inkomens worstelen al krachtig om rond te komen. Het verhogen van de belasting aan de lagere haakjes zal het leven een stuk moeilijker voor hen maken. Ik denk dat de hogere belastingschijven meer verandering zullen zien.

Wat als u na pensionering in dezelfde belastingschijf zit

* Deze sectie is een vervolg op een reactie.

De 401k is duidelijk beter als u na pensionering in de lagere belastingschijf zit, maar wat als u in dezelfde belastingschijf zit? De 401k zal nog steeds vooruit komen vanwege subtiliteit in de belastingcode.

Laten we een voorbeeld geven van een kinderloos gezin dat $ 150.000 per jaar verdient.

Wanneer ze bijdragen aan de 401k, besparen ze meteen 22% belasting.

Nadat deze familie met pensioen gaat, genereren ze nog steeds $ 150.000 uit de opname. Ze zullen in dezelfde belastingschijf zitten als vóór hun pensionering. Hun effectieve belastingtarief is echter 13%. Hun effectieve belastingtarief is lager dan hun marginale belastingtarief. Het inkomen van $ 150.000 wordt tegen verschillende tarieven belast terwijl u naar boven gaat.

  • 10% voor $ 0 – $ 19.400
  • 12% voor $ 19.400 – $ 78.950
  • 22% voor $ 78.950 – $ 168.400

Er is een spreiding van 9% in het belastingtarief, zelfs als ze hetzelfde bedrag verdienen na hun pensionering. De 401k komt nog steeds vooruit. Dat is het verschil tussen het effectieve belastingtarief en het marginale belastingtarief. Als dit verwarrend is, moet u het verschil tussen de twee lezen.

  • Effectief belastingtarief = totale belasting / belastbaar inkomen.
  • Marginaal belastingtarief = het percentage van uw volgende dollar aan belastbaar inkomen.

Voor ons zouden we na pensionering in een lagere belastingschijf moeten zitten. Ons effectieve belastingtarief zal ongeveer 7% bedragen. Dat is een enorme spreiding van 15%. Ik betwijfel serieus dat de belastingcode zoveel zal veranderen, maar wie weet.

401k eerst

Concluderend is het beter om eerst je 401k te maximaliseren en dan aan de Roth IRA te werken. De meesten van ons zullen na hun pensionering in de lagere belastingschijf zitten. Ervan uitgaande dat je 401k-abonnement goed is, kun je het beste eerst met de 401k gaan. Natuurlijk is het het beste om je 401k en Roth IRA zo snel mogelijk te maximaliseren. Dat is het beste van twee werelden.

* De enige reden om niet eerst met de 401k te gaan, is deze. Als je 401k echt slecht is en de werkgever niet overeenkomt. In dat geval kunt u een traditionele IRA openen en de 401k overslaan.

Oké, wat denk jij ervan? Ik hou van mijn 401k omdat automatische aftrek beleggen zo gemakkelijk maakt. Het is de beste manier om te investeren, vooral voor beginners. De Roth IRA is ook echt goed. Daarom investeer ik in beide.

* Meld u aan voor een gratis account bij Personal Capital om uw vermogens- en investeringsaccounts te beheren. Ik log bijna elke dag in om mijn investering te controleren. Het is een geweldige site voor doe-het-zelvers.

De volgende twee tabbladen veranderen de inhoud hieronder.

Joe begon Met pensioen met 40 in 2010 om erachter te komen hoe u eerder met pensioen kunt gaan. Hij werkte 16 jaar in computerontwerp en genoot enorm van het technische werk. De baan werd echter te stressvol en Joe trok zich terug uit zijn technische carrière om een ​​thuisblijvende vader / blogger te worden op 38. Vandaag blogt hij over financiële onafhankelijkheid, vervroegde uittreding, beleggen en een zuinige levensstijl.

Passief inkomen is de sleutel tot vervroegde uittreding. Dit jaar verhoogt Joe zijn investering in onroerend goed met CrowdStreet. Hij kan investeren in projecten in de VS en zijn vastgoedportefeuille diversifiëren. Er zijn veel interessante projecten beschikbaar, dus meld u aan en bekijk ze.

Joe beveelt ook sterk persoonlijk kapitaal aan voor doe-het-zelvers. Hij logt bijna dagelijks in op Personal Capital om zijn cashflow en vermogen te controleren. Ze hebben veel handige tools die doe-het-zelvers helpen hun portefeuille te analyseren en met pensioen te gaan.

Ontvang update via e-mail:

Meld u aan om nieuwe artikelen per e-mail te ontvangen

Wij haten spam net zoveel als jij